Технологический прорыв в микрофинансировании: как МФО используют данные для оценки заемщиков

Финансовый эксперт Константин Шарапов отмечает, что современные скоринг-системы имеют сложную структуру и используют в работе данные из множества внешних источников. В число последних входят не только очевидные бюро кредитных историй.

К. Шарапов также отмечает, что современные микрофинансовые организации используют и специализированные антифрод-системы, логика работы которых базируется на технологиях искусственного интеллекта. Это позволяет существенно снизить риски для МФО за счет своевременного обнаружения попыток оформления займа на чужое имя мошенниками, которые активно пользуются социальной инженерией и прочими методами для выуживания из ничего не подозревающих людей их персональных данных. 

Скоринг-системы активно развиваются и совершенствуются. Они также постоянно меняются — в первую очередь для того, чтобы оценка потенциального заемщика происходила с учетом требований, установленных Центральным банком (в том числе по макропруденциальным лимитам). Правки в логику работы скоринг-систем вносятся и для того, чтобы они соответствовали потребностям микрофинансовой организации. 

Управляющий директор «Лайм-Займ» Олеся Киселева отмечает, что современные скоринг-системы также часто дополняют технологическими решениями, базирующимися на ML. Это позволяет существенно сократить время, необходимое для обработки больших объемов данных о потенциальных клиентах, а также повысить точность их оценки. 

По словам О. Киселевой, в «Лайм-Займ» еще в 2023 году была начата поэтапная разработка и внедрение MLOps-платформы. Она позволяет автоматизировать работу с моделями машинного обучения, используемыми, к примеру, в кредитном роботе — одном из элементов скоринг-системы, обработку в котором проходят данные почти 80% потенциальных заемщиков.

Стремление к простоте 

Финансовый эксперт Анна Панкратова обращает внимание на то, что современные микрофинансовые организации стараются сделать оформление займов на карту максимально простым для клиентов. Она уверена, что в будущем это можно будет сделать в 1 клик. По крайней мере, очевидно, что МФО стремятся реализовать такую возможность. 

Но это очень сложная задача, считает А. Панкратова. Для оформления микрозаймов в 1 клик потребуется масштабная работа, чтобы интегрировать друг с другом сразу несколько крупных информационных систем, в том числе государственных. Главной задачей, стоящей перед разработчиками, является идентификация потенциальных заемщиков. Для ее решения необходима интеграция с такими государственными сервисами, как, например, «Госключ». 

А. Панкратова уверена, что в этом случае удастся не только снизить количество случаев мошенничества, но и упростить верификацию личности для клиентов. Однако быстрой интеграции государственных сервисов с бизнесом, по ее мнению, мешают разнообразные бюрократические препоны. 

К. Шарапов отмечает, что все больше современных микрофинансовых организаций стремится упростить процесс оценки клиентов путем получения проверенной информации о них из одного источника. Им может стать, к примеру, аккаунт на сервисе «Госуслуги». Благодаря этому потенциальный заемщик смог бы максимально быстро заполнить заявку и получить деньги. Источником информации, по мнению К. Шарапова, могут стать и крупнейшие банки. У них имеются обширные базы данных, которые по объему сведений вполне способны конкурировать с государственными сервисами. Их тоже можно использовать для автоматизации заполнения информации в анкете и реализации концепции займа в 1 клик. 

О. Киселева считает, что в ближайшей перспективе эта мечта так и не будет претворена в жизнь. Вероятно, этого не случится никогда. О. Киселева поясняет, что с технической точки зрения реализация концепции действительно возможна, хоть и очень сложна, однако со временем неизбежно встанет вопрос о противодействии мошенничеству. Одних данных недостаточно для рассмотрения заявки и ее принятия. Потребуется анализировать поведенческие факторы, а также проводить в случае необходимости телефонный разговор с потенциальным заемщиком для уточнения информации в заявке. 

Также О. Киселева обращает внимание на то, что современные микрофинансовые организации часто предлагают клиентам оформление ряда дополнительных услуг вместе с микрозаймом. Для этого при оформлении в 1 клик вновь придется взаимодействовать с потенциальным заемщиком — например, просить его установить галочки в чек-боксах. Поэтому концепция, хотя и кажется удобной, на практике вряд ли будет реализована.

А что за рубежом 

К. Шарапов считает, что российские МФО ни в чем не уступают европейским, а в некоторых аспектах — даже превосходят. Последнее в первую очередь касается функциональности и удобства мобильных приложений, Интернет-банкинга, идентификации потенциальных заемщиков. В качестве примера, по мнению К. Шарапова, можно привести СБП. Во многих европейских странах нет аналогов этой платежной системе. 

Он также отметил, что российские микрофинансовые организации постоянно совершенствуются, перенимая опыт у зарубежных. В первую очередь это касается автоматизированных решений. Многие отечественные наработки хорошо показывают себя на африканском и латиноамериканском рынках, которые постепенно осваивают российские МФО, стремясь масштабировать на них свой бизнес. 

О. Киселева согласна с тем, что отставания от иностранных микрофинансовых организаций нет. При этом она отмечает, что у иностранных МФО имеется немало решений, которые стоило бы перенять российским. К примеру, индийские и китайские микрофинансовые организации внедрили биометрическую идентификацию, в том числе путем сканирования лица. 

Также О. Киселева уверена, что российские МФО имеют большой потенциал для развития. Они активно интегрируют в свой бизнес новые технологии. В ряде аспектов они даже опережают иностранных конкурентов, поскольку гибко адаптируются к изменениям и готовы быстро внедрять современные решения. 

Новое веяние: открытый банкинг 

Об этом тренде упомянул Игорь Додонов, эксперт инвестиционной компании «Финам». По его словам, в скором времени ожидается развитие сферы открытых банковских данных. В перспективе они могут стать инструментом для обеспечения доступа, к примеру, к экосистемным сервисам, причем бесшовного.

Также И. Додонов уверен, что в ближайшем будущем стоит ожидать развития цифрового рубля (в том числе расширения списка доступных операций с ним) и цифровых активов в целом. Также он предполагает, что начнут расширяться возможности и многочисленных BNPL-сервисов. Кроме того, по мнению И. Додонова, инвестиционные платформы, позволяющие физическим лицам вкладывать средства в частные компании, скоро начнут набирать все больше популярности. 

Интересно, что в Казахстане уже началась реализация концепции «Открытого банкнига». Она предполагает, что третьи стороны смогут получать данные о потенциальных заемщиках от банков. Это позволит, например, разработать персональных финансовых помощников, с помощью которых пользователи смогут управлять средствами, хранящимися на счетах разных банков, на одном экране. Также Олжас Кизатов, заместитель председателя АРРФР, недавно рассказал о том, что в скором времени планируется подключение МФО к проекту Open API.